Lainan hakeminen – mitä kannattaa ottaa huomioon

laina

Lainoja hakiessa kannattaa ensimmäiseksi miettiä, hakeako vakuudetonta vai vakuudellista lainaa. Mitä eroa niillä sitten on? Vakuudeton laina on hyvä valinta, jos etsit nopeaa rahoitusta, kun taas vakuudellinen laina on parempi, jos sinulla on arvokasta omaisuutta – asettamalla sen vakuudeksi lainasta tulee näin halvempi. Lainojen suhteen on monia eri vaihtoehtoja, mutta pätevä lainanantaja tarjoaa aina kaikki tiedot ja tuen, joita tarvitset luotettavan päätöksen tekemiseen.

Internetin ansiosta lainahakemukset ja -päätökset ovat nopeampia ja helpompia. Aiemmat vaiheet lainan saamiseksi kestivät usein päivistä viikkoihin ja edellyttivät neuvotteluja pankissa. Nyt voit tehdä hakemuksen muutamassa minuutissa ja saada vastauksen muutamassa sekunnissa. Lainaa voidaan myös eräällä tavalla kilpailuttaa, kun käyttää lainojen vertailusivustoja. Tällainen on esimerkiksi Swiftbanker, osoitteessa https://www.swiftbanker.fi/

Mitä vaiheita lainan hakeminen edellyttää?

Kiinnitä huomiota ohjeisiin, jotta voit hakea lainaa onnistuneesti. Prosessi voi tuntua pelottavalta, mutta se on itse asiassa yksinkertainen. 

Selvitä lainan tarve, mitkä ovat kuukausittaiset menosi ja katso, pystytkö maksamaan lainan takaisin korkoineen. Kannattaa myös laskea muutokset taloudessasi, jotta tiedät, mitä voi tapahtua, ja sinulla on riittävästi säästöjä pahan päivän varalle.

Kun tarvittava lainasumma on laskettu, kannattaa harkita oikeanlaista lainaa. Jos tarvitset nopeaa rahaa, jonka voit maksaa nopeasti takaisin, voit harkita pikaluottoa, jonka korko on korkeampi. Pikalaina on hyvä vaihtoehto, jos tarvitset rahaa nopeasti eikä sinulla ole aikaa odottaa vastausta.

Lainat kasvavat korkoa 

Jos asiakas löytää itselleen sopivan lainantarjoajan, hänen on ehdottomasti kiinnitettävä huomiota kustannuksiin. Lainsäädäntö velvoittaa lainanantajat ilmoittamaan kaikki lainojen kustannukset. Tyypilliset kustannukset, kuten avausmaksut, käsittelymaksut ja tilinhoitomaksut, sisältyvät todelliseen vuosikorkoon. On myös tärkeää kysyä kysymyksiä, jos et ole varma.

Lainasta kertyy korkoa, joten se on tärkeää ottaa huomioon laskelmia tehdessä. Korosta puhuttaessa käytetään usein nimelliskorkoa. Nimelliskorkoa käytetään usein lainaa mainostettaessa tai lainakeskustelun alkuvaiheessa. Tällöin se ilmoitetaan lainanantajan ja lainanottajan välisessä sopimuksessa. 

Nimelliskorko on korkojen yleinen taso, ja se voi olla joko kiinteä tai muuttuva. Suomessa on sidottu hyvin paljon lainoja sekä 12 kuukauden euribor-korkoon että sen päälle lisättävään pankin omaan marginaaliin. Tästä tulee nimelliskorko, jota sinulta peritään.

Nimelliskorko ei kuitenkaan sisällä lainan muita erillisiä kuluja. Kun haet lainaa, kiinnitä siis huomiota käytettävissä olevaan todelliseen vuosikorkoon. Todellista vuosikorkoa käytetään yleisesti lainojen vertailussa, ja sen tarkoituksena on helpottaa tätä tehtävää. Todellinen vuosikorko kuvastaa lainan kokonaiskustannuksia, joihin sisältyvät nimelliskorko, lainanlyhennysmaksu, tilinhoitomaksu ja muut vuosimaksut.

Luottotiedot voivat vaikuttaa lainan saantiin

Henkilön luottotiedot voivat olla osoitus hänen taloudellisesta tilanteestaan ja siitä, pystyykö hän täyttämään sitoumuksensa. Luottotietojen menettäminen voi vaikeuttaa joitakin asioita, esimerkiksi asuntoa voi olla vaikeampi löytää.

Kannattaa aina miettiä tarkkaan ennen lainan ottamista ja ottaa lainaa vain silloin, kun sitä todella tarvitsee. Ihmiset ottavat esimerkiksi yleisesti pikalainoja tarpeettomia hankintoja varten. Pikavipit usein kasautuvat, ja niiden takaisinmaksu voi tuntua ylivoimaiselta. Lainanantajat voivat kuitenkin tarjota lainaa, vaikka luottotietosi olisivat menneet. Usein lainanantajat tarkastelevat tapauksia tapauskohtaisesti. Joskus he tarjoavat lainaa luottotiedottomille.

Kannattaa myös muistaa nämä asiat

Sekä vakuudellisilla että vakuudettomilla lainoilla on ikävaatimuksia ja -rajoja.  Rahoituslaitokset voivat asettaa joskus ikärajaksi 20 vuotta (joskus jopa 23 vuotta!), vaikka lain mukaan 18-vuotiaat voivat hakea lainaa.

On myös mahdollista, että laitos kieltäytyy myöntämästä lainaa sen perusteella, kuinka paljon tienaat suhteessa pyytämäsi lainan kokoon. Vaikka on mahdollista hakea suurempaa lainaa, vaikka sinulla olisi pienemmät tulot, laitos saattaa uskoa, ettet pysty maksamaan lainaa takaisin, ja kieltäytyy myöntämästä sitä.